Страхование от ущерба

Одним из возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск нанесения ущерба транспортному средству.

Ущерб есть причинение наземному транспортному средству повреждений, повлекших за собой потерю части его потребительских качеств.

Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то говорят о его полном уничтожении, что также подпадает под действие страховой защиты. В некоторых российских страховых организациях вместо термина «ущерб» используется термин «повреждение». Ущерб может быть причинен в результате самых разных событий.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от ущерба обычно относят: дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

противоправные действия третьих лиц, например частичный или полный разгром автомобиля, кража колес, стекол; •

падение на автомашину различных предметов: кирпичей, сосулек, листов кровельного железа, кусков штукатурки и даже метеоритов; •

стихийные бедствия, следствием которых может быть повреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.; •

взрыв; •

пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.

На практике страховые организации часто ограничивают перечень страховых событий по договору страхования от ущерба.

Страхователю на заметку!

Полноценный договор страхования автотранспорта от ущерба должен предусматривать страхование от всех выше-перечисленных событий.

Важно отметить, что возмещение по риску «ущерб» выплачивается выгодоприобретателю, т.е. лицу, в пользу которого производится страхование, даже в случае, когда виновником дорожного происшествия оказывается водитель застрахованного автомобиля. При этом договор страхования содержит оговорки, являющиеся общепринятыми.

Страхователю на заметку!

В список исключений могут попасть оговорки, явно нежелательные для страхователя.

Например, в тексте правил может оказаться оговорка, предусматривающая, что в случае, если с 00 ч 00 мин до 06 ч 00 мин транспортное средство находится на неохраняемой стоянке, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Или на такой случай вводится дополнительная безусловная франшиза, составляющая 10-30% от страховой суммы по договору страхования. В то же время ущерб в результате противоправных действий третьих лиц как раз и может произойти в ту единственную ночь, когда водитель оставил машину без охраны. Некоторые страховые организации включают в договор пункт, согласно которому выгодоприобретатель получит, например, только 50% от суммы причиненного автомобилю ущерба, если виновником ДТП явился сам владелец (водитель) застрахованного автомобиля. В последнее время в ряде страховых организаций условия страхования предусматривают возможность отказа в выплате страхового возмещения в случаях, когда водитель совершил существенное нарушение Правил дорожного движения, например выезд на встречную сторону проезжей части дороги, проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, нарушение правил проезда через желез-нодорожные пути, разворот и движение задним ходом в местах запрещения таких маневров, превышение установленной ско-рости движения на величину более 60 км/ч и т.п.

Страхователю на заметку!

В этих и подобных им случаях надо помнить, что в договор страхования можно внести пункты, изменяющие или исключающие отдельные положения правил в интересах страхователя.

Следующий существенный момент заключения договора страхования, требующий пристального внимания, — процедура определения страховой суммы. Напомним, что именно в преде-лах страховой суммы, т.е. не более этой суммы, может производиться выплата страхового возмещения. Страховая сумма может равняться страховой (действительной) стоимости автомобиля или быть ниже. Если страховая сумма принимается меньшей, чем стоимость автомобиля, в стандартном случае вступает в силу правило пропорциональности, согласно которому выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенном во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости. Страхование автотранспортных средств по системе первого риска, т.е по системе, когда правило пропорциональности не действует и размер страхового возмещения в пределах страховой суммы по договору равен величине фактического ущерба, производится в исключительных случаях, например в ситуации, когда автомобиль является предметом залога при получении банковского кредита.

Страхователю на заметку!

Страхуя свой автомобиль от ущерба со страховой суммой, которая меньше страховой стоимости автомашины, при наступлении страхового случая выгодоприобретатель, если иное не указано в договоре страхования, не получит возмещения, достаточного для устранения фактически причиненного ущерба.

Пример. Страховая стоимость автомобиля равна 200 000 руб., а застраховал ее владелец по договору со страховой суммой в 100 000 руб., т.е. в 2 раза меньше страховой стоимости. Если в течение срока действия договора страхования автомобилю в результате страхового случая будет причинен ущерб на сумму 10 000 руб., компенсироваться будет только половина: 5000 руб.

Несоответствие между величиной страховой суммы и страховой стоимостью транспортного средства может возникнуть и в течение срока действия договора страхования.

К сожалению, в случае принятия страховой суммы равной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмещение, равное стоимости ремонта автомобиля, тоже нет. Дело в том, что подсчитывать величину ущерба можно по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяемых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных или поврежденных старых устанавливают новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования заключен с учетом, например 50%-го износа деталей, а ремонт производился с помощью новых деталей, стоимость которых составила, скажем, 10 000 руб., страховщик возместит не все 10 000 руб., а только 50% от них, т.е. 5000 руб.

Страхователю на заметку!

Как будет оплачиваться стоимость ремонта: с учетом износа

деталей или без учета износа, обязательно нужно решить

еще в процессе заключения договора страхования.

При страховании наземного транспортного средства с учетом износа деталей процент их износа определяется страховщиком или независимым оценщиком. Стоимость самих ремонтных работ при этом должна оплачиваться полностью. На сегодняшний день без учета износа можно застраховать автомобиль не старше 5-8 лет, с учетом износа на страхование принимаются и более старые транспортные средства.

Следует обратить внимание на еще один момент, связанный с определением величины страховой суммы. Она может быть указана как в рублях, так и в валютном эквиваленте, например в долларах США. Принятие страховой суммы в валютном эквиваленте позволяет хотя бы частично избежать невыгодных автовладельцу последствий инфляции. В этом варианте оплата страховых взносов и выплата страхового возмещения производятся в рублях по предусмотренному договором курсу, обычно по курсу ЦБ РФ на день оплаты или выплаты соответственно. Некоторые страховые организации по разным причинам, в том числе опасаясь невыгодных для себя последствий инфляции, отказываются осуществлять страхование автотранспорта в валютном эквиваленте. Другие страховщики предусматривают различные ограничения. Например, договором устанавливается, что ответственность страховщика не превышает роста курса доллара по отношению к рублю более чем на 30% по сравнению с курсом на день заключения договора страхования.

Страхователю на заметку!

Особое внимание стоит также обратить на условия выплаты

страхового возмещения.

Основные различия заключаются в сроках выплаты страхового возмещения, его размере и порядке этой выплаты. И то, и другое, и третье определяется условиями договора. Сроки выплаты зависят от того, будет ли производиться ремонт на станции технического обслуживания. Если да, то возможны два варианта. Первый: страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поручений, квитанций, чеков, счетов и других необходимых документов в предусмотренные договором страхования сроки, например в течение 10 дней, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция техни-ческого обслуживания выписывает автовладельцу или непо-средственно страховщику счет на ремонт транспортного сред-ства. Счет передается страховщику, и в случае согласия он производит оплату непосредственно на расчетный счет станции технического обслуживания.

Выбор станции технического обслуживания также пред-ставляет собой определенную проблему. Есть страховые орга-низации, которые сразу, на момент заключения договора стра-хования, предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предос-тавляют страхователю большую свободу выбора. Они разреша-ют производить ремонт на любой станции технического обслу-живания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ремонта и если цены на данной станции существенно не превы-шают средние по городу. Если страхователь желает, чтобы ре-монт производился на фирменной станции, например на стан-ции техобслуживания ВМ", об этом нужно позаботиться заранее — на этапе заключения договора страхования. При этом нужно помнить, что ремонт на фирменной станции ВМ" будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на обычной станции технического обслуживания, что, естествен-но, приведет к удорожанию стоимости страхования на 15-30%. Многие страховые организации обеспечивают оплату ремонта автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, на дилерских станциях без соответствующей наценки.

Страховой случай с автомобилем может произойти и вне места его страхования. В этом случае водитель точно так же должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ре-монт при необходимости придется произвести в одной их бли-жайших ремонтных организаций, скорее всего за наличный расчет. Получив от ремонтников все необходимые документы, выгодоприобретатель должен представить их страховщику, по-сле чего будет произведена выплата страхового возмещения.

Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховая организация может выплатить выгодоприобретателю возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Оценку ущерба могут произвести как представители страхов-щика, так и независимые оценщики. Кто именно будет произ-водить оценку, кто ее будет оплачивать и ее сроки желательно установить в договоре. В настоящее время, к сожалению, сло-жилась такая практика, когда многие организации-оценщики очень часто действуют сугубо в интересах заказчика оценки, т.е. лица, оплачивающего оценку. В случае, когда страхователь получает направление на оценку ущерба от страховщика, оцен-щики в угоду последнему всячески занижают величину ущерба, «забывая» включить в акт оценки те или иные фактически имеющиеся повреждения, отдельные детали, виды работ, зани-жая стоимость деталей и ремонта. В результате сумма, фигури-рующая в акте оценки, оказывается выгодной страховщику, но ее, как правило, не хватает страхователю для ремонта по самым скромным расценкам. К тому же оценщик выдает акт оценки заказчику оценки, т.е. страховщику, и страхователь зачастую его даже не видит и не может оспорить. Оспаривание акта оценки или решения страховщика в судебном порядке ведет к значительному увеличению сроков выплаты страхового возмещения, что также невыгодно страхователю.

На величину страхового возмещения непосредственно влияет установление страховой франшизы по договору. Данное условие позволяет страховщику снизить расходы, в том числе накладные, за счет отказа от выплат по сравнительно мелким случаям, а страхователю — снизить тариф и, следовательно, стоимость страхования. В автостраховании применяется один из двух типов страховой франшизы: безусловная франшиза или условная франшиза.

Безусловная франшиза — денежная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из страхового возмещения в случае, когда величина ущерба превышает значение установленной франшизы. В случае если ущерб не превышает значение установленной франшизы, страховое возмещение не выплачивается.

Пример. По договору страхования транспортного средства установлена безусловная франшиза в размере 3000 руб. Это означает следующее. Если ущерб составил 10 000 руб., то страховщик выплатит выгодоприобретателю не все 10 000 руб., а 10 000 минус 3000, т.е. 7000 руб. Если же ущерб составил только 2000 руб., т.е. он меньше установленной безусловной франшизы, обязанность по компенсации ущерба полностью ложится на плечи виновника ДТП, а в случае отсутствия такового владелец автомобиля может рассчитывать только на собственные средства.

Условная франшиза — денежная сумма, установленная в договоре страхования, при превышении которой ущерб пол-ностью компенсируется страховщиком, а в случае, когда ве-личина ущерба меньше установленной франшизы, выплата страхового возмещения не производится.

Пример. Предположим, договором страхования установлена условная франшиза размером 5000 руб. Если ущерб составит 4000 руб., т.е. будет меньше установленной условной франшизы, равной 5000 руб., то его компенсация страховщиком производиться не будет, а если 6000 руб., т.е. превысит величину установленной условной франшизы, то компенсация страховщиком в пределах страховой суммы будет производиться, причем полностью, без каких-либо вычетов.

Обратите внимание!

Автовладельцу более выгодна при прочих равных условиях условная франшиза, но страховой тариф при одинаковом значении условной и безусловной франшизы будет меньше в последнем варианте. Устанавливается страховая франшиза либо в денежном выражении, либо в процентах к страховой сумме.

При получении страхового возмещения необходимо учитывать, что согласно п. 4 ст. 213 части второй Налогового кодекса РФ по договору добровольного имущественного страхования при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, в случаях повреждения застрахованного имущества определяется как разница между полученной страховой выплатой и стоимостью ремонта (восстановления) этого имущества, увеличенной на сумму уплаченных на страхование этого имущества страховых взносов. Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) застрахованного имущества должна подтверждаться следующими документами: 1)

договором (копией договора) о выполнении соответст-вующих работ (об оказании услуг); 2)

документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг); 3)

платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

При этом не учитываются в качестве дохода суммы возмещенных страхователю или понесенных страховщиком расходов, произведенных в связи с расследованием обстоятельств наступления страхового случая, установлением размера ущерба, осуществлением судебных расходов, а также иные расходы в соответствии с действующим законодательством и условиями договора имущественного страхования.

Данное ограничение, вступившее в силу с момента введения в действие второй части Налогового кодекса — с 2001 г., означает для страхователя (выгодоприобретателя) то, что он зачастую заинтересован в проведении официального ремонта поврежденного транспортного средства. Подобные решения го-сударства, с одной стороны, вызваны желанием пополнить каз-ну за счет увеличения базы налогообложения, а с другой — яв-ляются попыткой поставить еще одну преграду на пути псевдостраховых схем, предназначенных для выведения из-под налогообложения крупных денежных сумм. Однако вышепри-веденная норма налогообложения дохода выгодоприобретателя дополнительно создает для него определенные трудности. Ав-товладельцу иногда выгодно, например, произвести ремонт са-мостоятельно или, когда разбитая машина продается, получить страховое возмещение деньгами. При существующем же подходе к налогообложению страховых выплат автовладелец, прежде чем получить страховое возмещение наличными, должен хорошо подумать, не придется ли ему в связи с увеличением базы налогообложения уплатить больше налогов.

Многие страховые организации включают в договор страхования пункт, согласно которому решение о выплате страхового возмещения может быть отложено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Данное условие, предполагающее возможность очень длительной отсрочки страховой выплаты, тоже не всегда отвечает интересам страхователя. Поэтому, принимая его, страхователю следует обязательно оговорить процедуру и сроки выплаты страхового возмещения.

Страхователю на заметку!

Не в интересах страхователя подписывать договор, позволяющий страховщику откладывать момент выплаты до бесконечности.

Важным также является следующее условие. В случае, когда ущерб превышает 70-80% страховой стоимости автомобиля (точная величина устанавливается каждой страховой организацией индивидуально), считается, что автомобиль уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы за вычетом износа автомобиля и стоимости его остатков, годных к применению. И первое, и второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки могут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.

Часто для страхователя немаловажно, входят ли в объем страхового покрытия затраты на эвакуацию поврежденного ав-томобиля с места аварии, а также на проведение при необходи-мости независимой экспертизы по оценке ущерба. Ответ на данный вопрос также зависит от условий страхования, приня-тых каждой отдельной страховой организацией. Многие стра-ховщики упомянутые расходы возмещают, некоторые — нет.

Определенный интерес у страхователя может вызвать услуга, предоставляемая некоторыми страховщиками, которая состоит в том, что на время ремонта застрахованного автомобиля страхователю во временное пользование предоставляется другой автомобиль.

Стоимость страхования транспортного средства от ущерба зависит от целого ряда факторов, среди которых можно отметить следующие: 1)

страна производства автомобиля. Тарифы на импортные транспортные средства выше, чем на отечественные, в связи с более высокой стоимостью их ремонта; 2)

марка и модель транспортного средства. Разница в тарифах также объясняется различием в стоимости ремонта тех или иных транспортных средств; 3)

год выпуска транспортного средства. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5-10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы (страховой стоимости транспортного средства), снижающейся по мере эксплуатации транспортного средства, а компенсация ремонта подержанных, неновых транспортных средств обходится страховщику практически в ту же сумму, что и новых дорогих автомобилей. Поэтому тарифы по страхованию от ущерба тем выше, чем старше транспортное средство; 4)

число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В большинстве случаев стоимость страхования воз-растает, если к управлению допущены более трех водителей. Некоторые страховщики дают скидку, если допущен только один водитель. Для юридических лиц предусмотрена возмож-ность допуска к управлению неограниченного числа лиц — со-трудников организации-страхователя; 5)

возраст лиц, допущенных к управлению. Для водителей моложе 23 лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц от 35 до 60 лет — наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу у разных страховщиков весьма существенны; 6)

стаж вождения у лиц, допущенных к управлению. Для водителей со стажем менее 1-2 лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц со стажем более 10 лет — наибольшие скидки. Различия по размеру коэффици-ентов к страховому тарифу по данному фактору у разных стра-ховщиков также весьма существенны; 7)

наличие, тип и величина страховой франшизы; 8)

процедура определения величины ущерба. В случае если договором страхования предусмотрено право страхователя на выбор станции технического обслуживания (СТО) или оценщика без согласования со страховщиком стоимость страхования увеличивается на 15-30%; 9)

тип страховой суммы, установленной по договору. В последние годы некоторые страховщики предоставляют страхователю возможность выбора типа страховой суммы. Можно установить агрегатную или неагрегатную страховую сумму; 10)

территория страхования. Стандартный вариант — Россия, за исключением некоторых республик Северного Кавказа. За дополнительную плату, составляющую обычно 10%, некоторые страховщики расширяют территорию страхования на Скандинавию, на страны ЕС или на всю Европу.

В среднем тариф по страхованию от ущерба колеблется в пределах от 4 до 12%. 3.1.2.