Вопрос 54. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы. Банковская система РФ.

Под «системой» понимается состав чего-либо. В ФЗ «О ЦБ РФ» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Понятие «банковская система» включает: совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимодействие элементов.

Основные свойства и признаки банковской системы: Банковская система не является случайным многообразием элементов, в нее нельзя включить субъекты, выполняющие другие цели (сельскохозяйственные, производственные единицы); Банковская система специфична, что определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы охватывает сущность отдельных составляющих элементов и их взаимодействие. Типы банковских систем: 1. Распределительная централизованная банковская система: государство - единственный собственник банков; монополия государств на формирование банков; одноуровневая банковская система; централизованная (вертикальная) схема управления; политика единого банка; государство отвечает по обязательствам банка; банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности; кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке; руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления; 2. Рыночная банковская система: многообразие форм собственности на банки; монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк; двухуровневая банковская система; децентрализованная (горизонтальная) схема управления; политика множества банков; государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства; ЦБ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству; эмиссионные операции сосредоточены только в ЦБ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки; руководитель ЦБ утверждается парламентом; Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

3. Система переходного периода (современная банковская система России): выступает как рыночная модель; разделена на 2 яруса, первый охватывает учреждения ЦБ РФ (эмиссия, надзор, контроль) и второй состоит из различных деловых банков (обслуживание клиентов и предоставление им разнообразных услуг); содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие недостаточно развито; в составе элементов банковской системы не полно учитывается особенности и условия рыночной экономики. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей подчиненных единому целому, и эти части при необходимости могут заменить одна другую. Например, если один банк ликвидируется, вся система не становится недееспособной. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. Банковская система всегда находится в динамике, это проявляется в том, что как единое целое банковская система дополняется новыми компонентами, а также совершенствуются, кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Банковская система является системой «закрытого» типа — несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна» (информация об остатках денежных средств на счетах, об их движении). Банковская система является «самоорганизующейся», т.к. изменение экономической конъюнктуры или политической ситуации приводит к автоматическому изменению политики банка. Кроме того, банковская система выступает как управляемая система. ЦБ, проводя независимую денежно-кредитную политику подотчетен парламенту и исполнительной власти. Коммерческие банки, как юридические лица, функционируют на базе банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическим нормативами, устанавливаемыми ЦБ, который их контролирует. Т.о., основные признаки банковской системы следующие: 1) состоит из элементов, подчиненных определенному единству, отвечающих единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна к взаимозаменяемости элементов; 4) является динамичной системой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает характером саморегулирующейся системы; 7) является управляемой системой.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статусы банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Банки классифицируются по следующим признакам: - по форме собственности: государственные, акционерные, коопера тивные, частные, смешанные; - по правовой форме организации: общества открытого и закрытого типа, ограниченной ответственности; иностранные банки, банки с российским и иностранным совместным капиталом; - по функциональному назначению: эмиссионные (центральные бан ки, не занятые обслуживанием индивидуальных клиентов), депозитные (специализируются на аккумуляции сбережений населения), коммерческие (заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством); - по характеру выполняемых операций: универсальные (выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов), специализированные (специализируются на определенных видах операций — ипотечные банки, банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях); - по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные; - по сфере обслуживания: региональные (муниципальные), межрегио нальные, национальные, международные; - по масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения. Кроме основных видов институтов к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру, в которую входят предприятия, агентства и службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков. Она включает информационное, научное, методическое, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и т.д. Информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различные проекты. Т.о. наличие информации и ее анализ становятся обязательными в технологии предоставления банковских услуг. Методическое обеспечение заключается в наличии унифицированных подзаконных актов, методик и положений.

Научное обеспечение затрагивает функционирование банковской системы в целом и отдельных банков. Кадровое обеспечение — в России существует сеть специальных высших учебных заведений, в которых подготавливают кадры финансово- банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при банках. В настоящее время перед банками стоят задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В России действуют 2 закона: ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Они прямо относятся к деятельности банков. Банковская система не может существовать без банковского рынка, на котором концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским продуктом. Вопрос 55. Принципы и цели деятельности коммерческого банка. Основные виды банковских операций Коммерческие банки (КБ) - это основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие различные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этой цели они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, в основном, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков. Основная цель КБ - это оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем. Характерная особенность КБ, отличающая их от государственных банков и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений). Выделяют четыре основных принципа деятельности КБ: 1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. В основном это относится к срокам тех и других. В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций, т.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными, волевыми методами. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, КБ может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности. 2. Полная экономическая самостоятельность — подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков и распоряжение доходами, остающимися после уплаты всех налогов. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Экономическая ответственность КБ не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам КБ отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций КБ берет на себя. 3. Построение взаимоотношений КБ с клиентами как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, КБ исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на “общегосударственные интересы” не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности. 4. Регулирование деятельности КБ может осуществляться только косвенными методами. Г осударство определяет только “правила игры” для КБ, но не может давать им приказов. Операции КБ представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: - привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады-до востребования и на определенный срок; - предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; - открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; - осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков- корреспондентов; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; - управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; - покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; • выдача банковских гарантий. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством КБ помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: - выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; - оказание консультационных и информационных услуг; - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - лизинговые операции. Все операции КБ можно условно разделить на три основные группы: - пассивные операции (привлечение средств); - активные операции (размещение средств); - активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции. Вопрос 56. Цели, задачи, функции и формы организации Центральных банков. Операции Центрального банка Центральный банк является главным звеном современной банковской системы. Центральный банк страны призван укреплять денежное обращение, защищать и обеспечивать устойчивость национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранной валюте, развивать и укреплять банковскую систему страны, Он представляет собой орган государственного регулирования экономики. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и т.д. Выделяют три формы организации центральных банков. Первая - это акционерные институты, создаваемые крупнейшими хозяйственными структурами и коммерческими банками. Подобная форма является наиболее демократичной, так как отражает высокий уровень предпринимательства, позволяющий создать эмиссионный банк для обеспечения экономических интересов деловых людей. Вторая форма - это центральные банки, учреждаемые органами государственного управления экономикой и обществом. Такие банки создаются по схеме “сверху - вниз”, что обеспечивает первоочередное удовлетворение государственных потребностей в денежных средствах. При этом основная часть ресурсов эмиссионного фонда используется для покрытия бюджетных дефицитов, включая военные затраты. Третья форма - это банки, учреждаемые на паритетных началах деловыми кругами и государством. Смешанная форма создания таких банков позволяет осуществлять мягкое управление их деятельностью с сочетанием экономических интересов национального предпринимательства и государственных органов управления обществом. Во всех развитых странах действуют несколько законов, в которых сформулированы и закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты и методы их осуществления. В некоторых государствах главная задача центрального банка излагается в конституции. Как правило, правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны; он устанавливает организационно-правовой статус последнего, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, статус во взаимоотношениях с государством и национальной банковской системой. Данным законом закрепляются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны. В Российской Федерации сохраняется жёсткий государственный статус Центрального банка, позволяющий федеральной администрации беспрепятственно пользоваться ресурсами эмиссионного фонда. Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения; защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и её курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчётов. Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк обязан быть: - эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот; - банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе; - банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчётные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы; - главным расчётным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчётов, основанных на зачёте взаимных требований и обязательств (клирингов); - органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. При решении пяти задач центральный банк решает три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую. К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путём сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики. Политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики. С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определения соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка необходимых для институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними. Всем центральным банкам присуща и информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационностатистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Функции центральных банков реализуются в их операциях, которые делят на пассивные и активные. Особенностью пассивных операций центральных банков состоит в том, что источником образования их ресурсов служат преимущественно не собственные капиталы, а привлеченные вклады и эмиссия банкнот. К основным пассивным операциям центральных банков относятся: эмиссия банкнот; прием вкладов коммерческих банков и казначейства; операции по образованию собственного капитала. Активными операциями называются операции по размещению банковских ресурсов. К основным активным операциям центрального банка относятся: учетно-ссудные операции; вложения в государственные ценные бумаги; операции с золотом и иностранной валютой. Учетно-ссудные операции представлены двумя видами операций: учетными операциями и краткосрочными ссудами государству и банкам. Главными заемщиками центральных банков выступают коммерческие банки и государство. Все эти операции соответствуют деятельности центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра государства.

<< | >>

↑

Источник: А.В. Гвоздиков И.А. Томилина А.А. Г ладилин Б.А. Доронин А.Ч. Ионова. ФИНАНСЫ В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ. 2005

Еще по теме Вопрос 54. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы. Банковская система РФ.:

- Биржевая торговля - Биржевое дело - Государственные и муниципальные финансы в России - Государственный и муниципальный заказ - Государственный финансовый контроль - Деньги - Деньги и кредит - Деньги, кредит, банки - Державні і муніципальні фінанси в Україні - Инвестиции - Инвестиционное право - Кредит - Международные финансы - Налоги и налогообложение - Основы финансов - Финансовая терминология - Финансовое право - Финансовое прогнозирование - Финансовые риски - Финансовые рынки - Финансовый анализ - Финансовый контроль - Финансы и кредит - Финансы предприятий - Финансы, денежное обращение и кредит - Фінансова система України -

- Аудит - Банки - Бизнес - Бухгалтерский учет - Макро и Микроэкономика - Маркетинг - Менеджмент - Философия - Финансы - Экономика -