Вопрос 76. Сущность, функции и принципы страхования. Правовые основы страхования в России

С развитием товарного производства возникает объективная необходимость страховой защиты имущественных интересов каждого собственника. Наличие вероятного, случайного характера наступления чрезвычайных событий предопределило возмещение материального ущерба посредством его распределения на солидарной основе между отдельными собственниками.

Как правило, число лиц, заинтересованных в страховой защите, намного превышает число пострадавших от различных случайностей (стихийных бедствий, пожаров, грабежей и т.п.). солидарное возмещение ущерба позволяет заметно сглаживать последствия тех или иных непредвиденных событий. В результате действия указанных факторов страхование становится единственным и наиболее эффективным способом возмещения вероятного ущерба. Страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, понесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев. Сущность и назначение страхования состоит не только в самозащите организаций и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических агентов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденными изменениями законодательства, условий предпринимательской деятельности. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить следующие. 1) Формирование специализированного фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Через функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. 2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим и юридическим лицам в рамках имеющихся договоров. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируются государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективный характер экономической необходимости страховой защиты. 3) Предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий спектр мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием формирования страхования в РФ. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны — как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Г лавной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является его демонополизация.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательную форму отличают следующие принципы: 1) обязательное страхование устанавливается законом; 2) сплошной охват указанных в законе объектов; 3) автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; 4) действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей; 5) нормирование страхового обеспечения. Принципы добровольной формы страхования: 1) действует и в силу закона, и на добровольных началах; 2) в полной мере характерно только для страхователей; 3) выборочный охват; 3) ограничено сроком страхования; 4) действует только при уплате разового или периодических страховых взносов; 5) зависит от желания страхователя. Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Правила (Условия) страхования, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты. Договоры страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя).

<< | >>

↑

Источник: А.В. Гвоздиков И.А. Томилина А.А. Г ладилин Б.А. Доронин А.Ч. Ионова. ФИНАНСЫ В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ. 2005

Еще по теме Вопрос 76. Сущность, функции и принципы страхования. Правовые основы страхования в России:

- Биржевая торговля - Биржевое дело - Государственные и муниципальные финансы в России - Государственный и муниципальный заказ - Государственный финансовый контроль - Деньги - Деньги и кредит - Деньги, кредит, банки - Державні і муніципальні фінанси в Україні - Инвестиции - Инвестиционное право - Кредит - Международные финансы - Налоги и налогообложение - Основы финансов - Финансовая терминология - Финансовое право - Финансовое прогнозирование - Финансовые риски - Финансовые рынки - Финансовый анализ - Финансовый контроль - Финансы и кредит - Финансы предприятий - Финансы, денежное обращение и кредит - Фінансова система України -

- Аудит - Банки - Бизнес - Бухгалтерский учет - Макро и Микроэкономика - Маркетинг - Менеджмент - Философия - Финансы - Экономика -