2.4. Страхование в послереволюционный период

После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхование пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом.

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа.

• Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
• Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
• Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925г. «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

В 1921 году появились различные формы собственности, были определены страховые взносы от: 12% — для государственных учреждений и 16% — для промышленных учреждений. На лечебную помощь передавалось 10%, 90% — местными органами власти. «К 1921 году страховые взносы давали 1/3 средств для медицинского обслуживания. Имущественное страхование началось после декрета Совнаркома (1922 г), когда был создан Госстрах.

Основным видом страхования было обязательное. В период социализма страхование развивалось высокими темпами. В дополнение к обязательному страхованию развивалось и добровольное страхование строений и имущества. В 1930 году был осуществлен переход к государственной системе страхования. Социальное страхование было передано профсоюзам, а страховые кассы ликвидированы.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования был 1940 г., когда был принят закон об обязательном страховании, благодаря чему повышался уровень обеспечения сельскохозяйственных культур, животных, снижение тарифов и повышение объемов страховой ответственности при пожаре, взрыве, наводнении, урагане.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 года часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 года система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину. В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Страхование имело во многом формальный характер. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование, в основном, проводилось по тарифам Госстраха.

После войны страхование было восстановлено, а в 1956 году вносились изменения в добровольном страховании граждан.

В 1947 году из состава Госстраха выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации» появились страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании.

Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования до 40—50 видов появились такие «экзотические» виды, как страхования от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов.

С ростом дефицита государственного бюджета с 1991 года до 20% ВНП система национального страхования не смогла существовать. Либерализация цен в 1992 году и развитие безработицы привели к реформам страхования.

Высокий уровень инфляции, снижение жизненного уровня населения способствовало нестабильности. Бюджетный и социально-демографический кризисы привели к нищете, смертности до 15%. Более 1/3 населения живут за чертой бедности, а 10% за чертой нищеты. Спад производства и появление открытой безработицы 6,5 млн человек и 5 млн частичной безработицы. Приток эмигрантов осложнял положение на рывке труда. Это потребовало создания новой системы социальной защиты населения и обеспечения социальных гарантий, как переход к обязательному медицинскому страхованию и социальному, пенсионному страхованию.

В новых условиях рыночной экономики государственное страхование стало частью финансового механизма социальной сферы. Начиная с 1990 года началось возрождение страхового рынка в России.

Законом РФ «О страховании» создан Росстрахнадзор — Департамент страхового надзора при Министерстве финансов.

В 1996 году Правительство РФ приняло постановление «О первоочередных мерах по развитию страховании в РФ». В 1997 году разрабатывается целая программа «Развитие страхования и перестрахования рисков от катастроф, аварий, рисков».

Период с 1988 по 1992 год стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.

Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды страхования, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний. В 1995 году их осталось 2300, из которых 54% существовали меньше года и только 5% — более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.

Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов, принятия на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.

Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов области страхового дела. В нашей стране не было «школы страхования», факультетов, вузов, курсов, где бы готовили классных специалистов по страхованию. Постепенно этот недостаток преодолевается, обучение страховому делу приобрело разнообразные формы, увеличивается количество специалистов.

Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.

На российском страховом рынке установились очень высокие размеры тарифных ставок, что «отпугивает» потенциальных клиентов. Иногда тарифы достигают 30—40% страховой суммы.

На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.

Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении от страховой деятельности, положение о деятельности Госстрахнадзора, осуществляющего контроль за деятельностью страховых компаний. Появились в России и общественные организации страховщиков. С 1992 года действует Союз страховщиков России.

Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, ряда лет, поэтому говорить о сложившимся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг по всей территории страны. Основная доля страховых компаний приходится на Москву.

Но уже в 90-с годы наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг, таких, как страхование кредитных, инвестиционных рисков. Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба. Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает и иностранный страховой бизнес.